“¿Esta transacción es realizada por instituciones financieras especiales halal? ¿Aunque tenga un nombre diferente, no se considera usura?”
“Dear brother/sister,”
“Las instituciones que operan en el sistema son consideradas comerciales por nuestra religión, por lo tanto son consideradas halal. Es halal depositar dinero y recibir ganancias como parte del acuerdo. Es aún mejor que el gobierno haya legalmente protegido estas organizaciones. Esperamos que esto ayude a prevenir abusos e injusticias”.
“Recomendamos que leas la siguiente evaluación relacionada con el tema.”
“Las instituciones no bancarias son aquellas que funcionan de acuerdo a los principios islámicos, reciben fondos y otorgan créditos, utilizando métodos de inversión y préstamo basados en el concepto de participación en beneficios en lugar de intereses. En nuestro país, estas instituciones son conocidas como ‘bancos islámicos’, mientras que en el resto del mundo se les conoce como ‘bancos participativos’.”
“En el mundo occidental, el creciente aumento de población musulmana y la formación de grandes grupos ha llevado a un incremento en el número de instituciones financieras islámicas, así como a la creación de unidades de servicio por parte de otros bancos para atender a este sector.”
“Este es el sector financiero de más rápido crecimiento en el mundo. En la actualidad, más de 200 instituciones financieras islámicas en todo el mundo administran un fondo de inversión activo de 200.000.000.000 dólares.”
“Estas organizaciones, que son los mayores bancos del mundo, incluyen la banca en sus estructuras. La lista de estos bancos que han comenzado a practicar la banca islámica sigue creciendo día a día.” “Estas organizaciones, que son los mayores bancos del mundo, incorporan la banca en sus estructuras. La lista de estos bancos que han comenzado a implementar la banca islámica sigue creciendo cada día más.”
“En Turquía, se cree ampliamente que las instituciones financieras sin intereses provienen de países árabes. Sin embargo, la base legal para estas instituciones se ha creado tomando como modelo el contrato principal de una institución islámica que opera en Reino Unido.” En Turquía, es comúnmente aceptado que las instituciones financieras sin intereses tienen su origen en países árabes. Sin embargo, la base legal para estas instituciones se ha establecido tomando como modelo el contrato principal de una institución islámica que opera en el Reino Unido.
“En nuestro país, después de 1984, se han establecido seis Organizaciones Financieras Islámicas (ÖFK), de las cuales la Institución Financiera Ihlas ha cesado sus actividades. Actualmente, cinco ÖFK siguen en funcionamiento. En orden de fecha de establecimiento:”
“Esto significa que la empresa no cobra intereses por los fondos que ofrece y tampoco cobra intereses a sus clientes por utilizar estos fondos”.
El propósito de estas organizaciones es atender a las personas que, por motivos religiosos, no participan en transacciones con intereses y a sus empresas. El Islam reconoce que el capital es uno de los factores de producción y conlleva un costo. Sin embargo, rechaza que este factor exija un interés preestablecido. En otras palabras, está prohibido obtener ganancias a través del dinero.
“Due to the prohibition of profit-driven trade in Islam, it is necessary to engage in the trade of goods in order to obtain profits.”
“Es comúnmente aceptado que la banca islámica implica una participación en los beneficios y pérdidas en conjunto (mudaraba) o una asociación de capital (muşaraka).”
“En el Islam, el propietario del capital puede compartir las ganancias obtenidas gracias a la experiencia y el trabajo del emprendedor. La proporción de la ganancia que proviene del capital, es decir, en qué proporciones se distribuirá, está determinada previamente, pero el monto es incierto.”
En este contexto, la inversión islámica debe ser amigable con el medio ambiente, caritativa, promover la participación comunitaria y respetar los valores humanos. Además, debe excluir inversiones en actividades prohibidas como la pornografía, la fabricación de armas, el alcohol y el juego.
“Los métodos que son fundamentales en la banca islámica en cuanto al uso de los fondos. Sin embargo, debido a que generan beneficios a largo plazo, se les da gran importancia a estas transacciones. La conformidad de la Mudaraba y la Musharaka con la ley islámica es innegable.”
“Las transacciones de leasing realizadas de acuerdo con la ley de arrendamiento financiero consisten en la compra de maquinaria y equipos por parte de la institución, los cuales son arrendados al cliente y cuyo pago se recupera en cuotas. En nuestra opinión, esto no está sujeto a la prohibición de intereses.”
“En este método, los materiales, máquinas, etc. que el cliente necesita son comprados en su nombre y se les agrega un margen de ganancia antes de ser transferidos al cliente. El costo de los productos es pagado por el cliente en cuotas al OFK.” “En este método, compramos en nombre del cliente los materiales, máquinas, etc. que necesita, y les añadimos un margen de beneficio antes de transferirlos al cliente. El cliente paga el costo de los productos en cuotas al OFK.”
“Se ha argumentado que Murabaha contiene intereses ocultos, no incluye el factor de riesgo necesario en el comercio normal, y debido a que el rendimiento está preestablecido, se asemeja más al interés que a las ganancias comerciales. Sin embargo, creemos que no es posible aceptar estas críticas como válidas. Esto se debe a lo siguiente:””Se ha argumentado que Murabaha contiene intereses ocultos, no incluye el factor de riesgo necesario en el comercio normal, y debido a que el rendimiento está preestablecido, se asemeja más al interés que a las ganancias comerciales. Sin embargo, creemos que estas críticas no son válidas. Esto se debe a lo siguiente:”
• Murabaha es una transacción comercial realizada a pedido y esta forma de comercio es una práctica común en todos los mercados.
“• The cost plus method used in pricing is a commonly used technique in normal trade. It is very common for the seller to add a percentage of profit to the cost. Therefore, the profit margin is predetermined.”
• La declaración de que el murabaha no implica riesgos en el comercio regular no es completamente verdadera. Esto se debe a que, al igual que en el comercio regular, existe el riesgo de que el comprador (cliente) no realice el pago. En la literatura, esto se conoce como riesgo de mercado o riesgo de contraparte.
• One of the most criticized aspects of Murabaha is that the interest period is similar to other banking interest rates, which actually makes it a hidden interest.
“Esta crítica en particular es injusta. Esto se debe a que cada comerciante en el mercado debe calcular la tasa de inflación al añadir la diferencia de plazo al precio al contado. Si la tasa de plazo es menor que la tasa de inflación, entonces el vendedor sufrirá pérdidas. De manera similar, en las transacciones de ÖFK, también se requiere añadir una diferencia de plazo de al menos la tasa de inflación sobre el costo total. La tasa de inflación es el principal factor que determina la tasa de interés y tiende a seguir un patrón similar. Por lo tanto, es natural y, de hecho, una necesidad económica que la tasa de plazo y la tasa de interés sean cercanas entre sí.”
Como se mencionó anteriormente, las instituciones financieras privadas operan en una economía basada en intereses; por lo tanto, los precios en la concesión de fondos no pueden evitar ser afectados por la tasa de interés actual.
“Nuestra política también se aplica a transacciones de alquiler.”
“Este es un método utilizado por instituciones financieras privadas para otorgar fondos. Consiste en comprar por adelantado los documentos de una exportación a un exportador, para luego venderlos de vuelta al mismo exportador con un recargo de plazo y con pagos en cuotas. Por ejemplo, el instituto compra los documentos de una exportación de 50.000 dólares al cliente por 45.000 dólares y le paga esa cantidad por adelantado. Al mismo tiempo, le vende los documentos a plazo por 50.000 dólares. Los 5.000 dólares son la ganancia del instituto, mientras que el costo para el cliente es de 45.000 dólares.”
A pesar de que se puede argumentar que los documentos en cuestión representan una mercancía y que, al igual que en el caso de la murabaha, se compran y venden como bienes comerciales, en resumen se puede afirmar que el trabajo realizado es de naturaleza comercial. Sin embargo, la validez de esta defensa es muy cuestionable. Esto se debe a que la exportación en cuestión ya ha sido finalizada. La mercancía ya ha salido de las aduanas de Turquía, probablemente ha llegado al país del comprador y ha pasado por la aduana o al menos se encuentra en tránsito en un lugar fuera de las fronteras de Turquía. En cualquier caso, la propiedad de la mercancía en cuestión ya no pertenece al exportador.
“En cambio, the exporter is the creditor and this document is a proof of the letter or credit title in their favor that must be included among the documents. The document purchased and resold by the company is a proof of the debt related to the merchandise, since it is not the merchandise itself. The exporter’s installment payment has been received as of today and a price has been charged for it. In other words, time has been sold to the client.”
“Un documento financiero que lleva la firma del importador extranjero y, a veces, también del banco que actúa como garante. Este documento se emite como una alternativa al pago en efectivo por parte del importador. En otras palabras, el importador emite este documento de deuda a cambio de la transferencia de propiedad de los bienes importados. Este documento cumple dos propósitos:”
“Este párrafo demuestra la relación entre la deuda y el crédito derivados de la transacción de comercio exterior en cuestión.”
“Allows the exporter to receive payment for the export value without waiting for the maturity, through discounting at a bank or financial institution.”
Esta etiqueta indica que no se trata de una exportación finalizada (después del envío), sino que está lista para apoyar la exportación en la etapa de preparación (antes del envío). Las materias primas y los bienes intermedios que se utilizarán en el producto a exportar pueden ser adquiridos por el exportador a través del método de murabaha. En caso de que se trate de la exportación de un producto ya terminado, este puede ser vendido al exportador mediante el método de murabaha.
“Notice: We observe that the prices of services and products offered by ÖFK are higher than those of commercial banks, which sometimes causes dissatisfaction and even disappointment among customers. Some argue that these high prices harm the Islamic nature of these organizations and turn them into interest-based banks from a religious point of view.”
“Por ejemplo, a letter of guarantee provided by ÖFK has no restrictions according to the law. The commission received for this service is also considered halal (lawful). The fact that the commission rate is high does not make the transaction of the letter of guarantee a prohibited act.”
“Sin embargo, se pueden recibir críticas acerca de la explotación del cliente en términos de altas comisiones o tarifas, abuso de confianza y un pago excesivo en comparación con el servicio proporcionado.”
“Este producto puede tener un aumento excesivo en su precio, lo cual puede ser un indicador de una mala gestión, ya sea incurriendo en costos elevados o aplicando una estrategia de marketing incorrecta.”
En teoría, si ÖFK es más costoso en comparación con sus competidores, perderá en la competencia y su participación en el mercado disminuirá. Esto sería la sanción impuesta por el mercado. Sin embargo, en la práctica es difícil decir que existe una competencia real entre ÖFK y los bancos comerciales en términos de clientes. Esto se debe a que la motivación religiosa juega un papel importante en la elección de los clientes de ÖFK. Los clientes de estas instituciones no acuden a ÖFK buscando servicios más económicos, sino que la tranquilidad de cumplir con el Islam también es un factor importante en su elección mientras obtienen los servicios bancarios que necesitan.
“En consecuencia, la competencia solo puede existir entre los propios miembros de ÖFK. Frente a esta realidad, ÖFK debe implementar políticas de fijación de precios que les permitan obtener ganancias normales al considerar este aspecto al establecer precios y tarifas para sus clientes.”
“Salutations and prayers…””Preguntas sobre el Islam”