“¿Cuál es la diferencia entre instituciones financieras / bancos participativos y bancos?”

Respuesta

“Dear brother/sister,”

“Nuestra religión considera que las instituciones que operan en el sistema de ganancias y pérdidas son comerciales, por lo tanto, son halal. Es halal depositar dinero y recibir una parte como ganancia. También se permiten los préstamos tomados de aquí.”

“La protección legal del gobierno hacia estas organizaciones es muy beneficiosa. Esperamos que esto ayude a prevenir abusos y situaciones de injusticia.”

“Instituciones Financieras sin Intereses, realizan principalmente operaciones denominadas murabaha debido a las condiciones especiales de Turquía. El término significa interés. La institución establece un diferencial de plazo basándose en ciertos criterios; entre estos criterios se incluyen la inflación, el posible rendimiento si el dinero circulante en el mercado se invirtiera en otros instrumentos, entre otros aspectos…”Las instituciones financieras sin intereses realizan principalmente operaciones llamadas murabaha debido a las condiciones especiales de Turquía. El término significa “interés”. La institución establece una diferencia de plazo basándose en ciertos criterios, como la inflación y el posible rendimiento si el dinero en circulación en el mercado se invirtiera en otros instrumentos, entre otros aspectos.

“La institución is obligated to meet the expectations of the partners who deposit money (owners of profit and loss sharing accounts). If a partner (account holder) who deposits money with the expectation of making a profit cannot even compensate for the loss of value caused by inflation, they will withdraw their money and the institution will become inoperable. It is not enough to compensate for the loss of value, it is also necessary to provide an additional amount of real profit.”

“En algunos casos, el beneficio supera la tasa de interés bancaria. Sin embargo, esto no significa que la transacción no sea legítima (es decir, si el beneficio y el interés son iguales o diferentes). En general, en el comercio e industria legítimos, el beneficio puede ser igual o diferente al interés…”

“Realizado a cambio de una recompensa justa a través del método de compra y venta. Las instituciones financieras también lo hacen en la transacción de murabaha. La compra y venta se lleva a cabo de dos formas: “

“La compañía envía a su propio empleado, quien recolecta el producto y lo entrega al cliente, y se emiten facturas de acuerdo a esto (una por la venta inicial y otra por la venta realizada por la compañía).”

“La empresa otorga al cliente el poder de adquirir bienes de ella (a través de algunas preguntas sobre el uso de los fondos). El cliente actúa como agente de la empresa al comprar los bienes, emitiendo una factura a nombre de la empresa y recibiendo la entrega de los bienes en su nombre. Luego, el cliente transporta los bienes al lugar indicado por la empresa y finalmente realiza la compra en nombre de la empresa. En este caso, la empresa emitirá una factura a nombre del cliente.”

“Para que este sea considerado un engaño, es necesario tomar en cuenta el propósito de las partes; si el propósito es conceder/recibir un préstamo con intereses mediante una transacción, entonces sería considerado un engaño; pero si el propósito es en realidad comprar un bien y venderlo con un interés adicional (si el bien efectivamente es comprado y vendido), entonces no se considera un engaño.”

“Private financial institutions have two transactions that are closer and more suitable to the interest-free system – from an economic and social point of view -:”

“Este acuerdo permite compartir los beneficios de manera equitativa. La empresa compartirá sus ganancias con los titulares de cuentas de participación que hayan realizado un depósito en ella. En caso de pérdidas, la empresa y los titulares de cuentas serán responsables de asumir las mismas.”

“Interest-free banking also offers a variety of services and transactions such as financial leasing, interest-free loans, transfers, and collections.”

“En las aplicaciones de instituciones financieras privadas, se ofrecen tasas más bajas en comparación con el murabaha. Esto se debe a varias razones, entre las que se incluyen la impaciencia de los titulares de cuentas, la expectativa de obtener ganancias sin asumir riesgos, la falta de registro completo de las cuentas de las empresas emprendedoras, y la inseguridad debido a la disminución de la conciencia y la confianza en el mundo empresarial, como la confianza, la lealtad y la conciencia de lo que es lícito y lo que no lo es.”

“Recomendamos que también lea las siguientes evaluaciones relacionadas con el tema.”

“No bancario, son instituciones que aceptan fondos según principios islámicos, que utilizan y distribuyen recursos, y que operan bajo el principio de asociación de beneficios y pérdidas en lugar de intereses como métodos para invertir ahorros y otorgar créditos. Son conocidas como ‘bancos participativos’ en nuestro país.” “No bancario” significa que no son bancos tradicionales. Estas instituciones aceptan fondos siguiendo los principios islámicos y utilizan estos recursos para invertir y otorgar créditos. Operan bajo el principio de asociación de beneficios y pérdidas en lugar de intereses. En nuestro país, son conocidos como “bancos participativos”.

“El creciente aumento de la población musulmana en el mundo y la formación de grandes comunidades en el mundo occidental ha dado lugar a un aumento en el número de instituciones financieras islámicas, así como a la creación de unidades de servicio por parte de otros bancos para atender a este sector.”

“Este es el sector financiero de más rápido crecimiento en el mundo. En la actualidad, más de 200 instituciones financieras islámicas en todo el mundo gestionan un fondo activo de inversión de más de 200.000.000.000 dólares.”

“Estas organizaciones, que son los bancos más grandes del mundo, incluyen la banca en su estructura. La lista de estos bancos que han comenzado a ofrecer servicios bancarios islámicos está creciendo cada día.”

“Es comúnmente creído que las instituciones financieras sin intereses provienen de países árabes en Turquía. Sin embargo, el marco legal de estas instituciones se ha creado siguiendo como ejemplo el contrato principal de una institución islámica con sede en el Reino Unido.”

“En nuestro país, se han establecido seis ONG después de 1984, de las cuales Ihlas Finans Kurumu ha puesto fin a sus actividades. Todavía hay cinco ONG en funcionamiento. En orden de fecha de fundación:”

“Yani, they do not pay interests for the resources they provide; they do not charge interests to their clients for the resources they lend.”

“El propósito de estas instituciones es servir a las personas que, debido a sus creencias religiosas, no participan en transacciones con intereses y a sus empresas. El Islam reconoce que el capital es uno de los factores de producción y que tiene un costo. Sin embargo, rechaza que este factor busque un beneficio previamente establecido, es decir, que cobre intereses. En otras palabras, está prohibido obtener ganancias a través del dinero.”

“Debido a que el comercio de bienes está prohibido en el Islam, se considera necesario el comercio de bienes para obtener ganancias.”

“Es generalmente aceptado que la banca islámica incluye la participación en beneficios y pérdidas (mudaraba) o la participación en capital (muşaraka).”

“En el Islam, el dueño del capital puede compartir las ganancias obtenidas gracias a la experiencia y el trabajo del emprendedor. La proporción de las ganancias generadas por el capital, es decir, cómo se dividirán, está previamente determinada pero su cantidad es incierta.”

“En este contexto, la inversión islámica debe ser: amigable con el medio ambiente, caritativa, promover la participación en la comunidad, respetar los valores humanos y excluir la pornografía, las armas, el alcohol y el juego.”

“Los métodos que son fundamentales en la banca islámica en cuanto al uso de fondos. Sin embargo, debido a su naturaleza de generar beneficios a largo plazo, se les da una gran importancia a estas transacciones. La conformidad de la Mudaraba y la Musharakah con la ley islámica es innegable.”

“Las transacciones de leasing realizadas de acuerdo con la ley de arrendamiento financiero son el proceso de comprar máquinas y equipos por parte de la institución y alquilarlos al cliente, con el monto siendo devuelto en cuotas. En nuestra opinión, esto está fuera del alcance de la prohibición de intereses.” “Las operaciones de arrendamiento financiero realizadas de acuerdo con la ley son aquellas en las que la institución adquiere máquinas y equipos y los alquila al cliente, quien debe devolver el monto en cuotas. En nuestra opinión, esto no se considera un cobro de intereses prohibido.”

“En este método, la materia prima, la maquinaria, etc. que el cliente necesita, son adquiridas en su nombre y se transfieren al cliente con un beneficio añadido. El costo del producto es pagado por el cliente en cuotas al OFK.”

“Se dice que el murabaha incluye intereses ocultos, que no incorpora el elemento de riesgo necesario en el comercio normal, y que debido a que la ganancia es conocida de antemano, se parece más al interés que a la ganancia comercial. No creemos que estas críticas sean válidas. Esto se debe a que;”

• Murabaha es una forma de comercio que se realiza por encargo y es una práctica común en todos los mercados.

• The most commonly used pricing method is the cost plus method, which is a common technique in normal trade. It is very common for the seller to add a certain percentage of profit to the cost in trade. Therefore, the profit margin is predefined.

• The claim that Murabaha has no risk in normal trade is also incorrect. This is because, just like in normal trade, there is the risk of default by the buyer (customer). This is known as market risk or counterparty risk in literature.

• One of the most criticized issues is that the term in Murabaha remains around the interest rate in other banks, which is actually considered as hidden interest.

“Esta crítica en Bizce es infundada. Cada comerciante en el mercado, al agregar un margen de tiempo al precio al contado, debe calcular la tasa de inflación. Un margen de tiempo por debajo de esta tasa resultaría en pérdidas para el vendedor. De manera similar, en las OFK’s, se requiere agregar un margen de tiempo al menos igual a la tasa de inflación al costo de la transacción. La tasa de inflación es el principal factor que determina la tasa de interés y sigue un curso paralelo. Por lo tanto, es natural y económicamente necesario que el margen de tiempo y la tasa de interés estén cercanos entre sí.”

“As mentioned above, private financial institutions operate in an interest-based economy; it is not possible for loan prices to remain unaffected by the current interest rate.”

“Our statements are also valid for leasing processes.”

“Este método se refiere a una forma de financiamiento para instituciones financieras especiales. Consiste en la compra de documentos de exportación previamente emitidos por el exportador, a cambio de un pago en efectivo. Luego, estos documentos son vendidos nuevamente al mismo exportador con un interés añadido, el cual es pagado en cuotas. Por ejemplo, si una institución adquiere un documento de exportación por un valor de 50.000 dólares a un cliente por 45.000 dólares en efectivo, posteriormente se vende de vuelta al mismo cliente por 50.000 dólares, con un interés de 5.000 dólares. Este último monto representa el beneficio para la institución y el costo para el cliente.”

“A pesar de que se pueda argumentar que los documentos en cuestión representan un bien y que la transacción es un murabaha, es decir, un bien comercial, se puede afirmar brevemente que se trata de una transacción comercial. Sin embargo, la validez de dicha defensa es muy cuestionable. Esto se debe a que la exportación en cuestión es una exportación terminada. El bien ha salido de las aduanas turcas, probablemente ha llegado al país del comprador, ha pasado por la aduana o al menos se encuentra en tránsito fuera de las fronteras turcas. En cualquier caso, la propiedad del bien en cuestión ya no pertenece al exportador.”

“Sin embargo, the exporter is in a creditor position and this is evidence of a letter or document in their favor which must be included among these documents. The document that the institution has bought and resold is not the product itself, therefore, it is evidence of the debt related to the product. The exporter’s term debt has been paid today and a price has been charged in exchange. In other words, time has been sold to the customer.”

“La letra de cambio o pagaré es un documento financiero que lleva la firma del importador extranjero y, a veces, también del banco garante. Este documento se emite como una alternativa al pago en efectivo por parte del importador. Es decir, el importador ha emitido este documento de deuda a cambio de la transferencia de propiedad de la mercancía. Este documento cumple dos propósitos:”

“Esta etiqueta muestra la relación entre la deuda y el crédito derivados de la transacción comercial externa en cuestión.”

“Permite al exportador recibir el pago en efectivo al descontar el valor de la exportación en un banco o institución financiera sin tener que esperar el plazo.”

“Esta etiqueta no es para la exportación final (después del envío) de ÖFK, sino que está destinada a apoyar la exportación en la etapa de preparación (antes del envío). Los materiales y productos semiacabados que formen parte del producto a exportar pueden ser adquiridos por el exportador a través de un contrato de murabaha. En caso de exportar un producto final ya fabricado, este también puede ser vendido al exportador mediante el método de murabaha.”

“Observamos que los servicios y precios de los productos ofrecidos por los ‘ÖFK’ son caros, y a menudo causan insatisfacción e incluso decepción en los clientes debido a que son más altos que los precios de los bancos comerciales. Algunas personas argumentan que estas altas tarifas dañan la naturaleza islámica de estas organizaciones y las convierten en bancos con intereses desde un punto de vista religioso.” “Nos damos cuenta de que los servicios y precios de los productos ofrecidos por los ‘ÖFK’ son costosos, lo cual puede generar descontento e incluso decepción en los clientes debido a que son más altos que los precios de los bancos comerciales. Algunas personas argumentan que estas tarifas elevadas van en contra de la naturaleza islámica de estas organizaciones y las convierten en bancos con intereses desde una perspectiva religiosa.”

“Por ejemplo, a letter of guarantee provided by ÖFK has no restrictions from a religious point of view. The commission received for this service is also naturally permissible. The fact that the commission rate is high does not make the guarantee letter transaction prohibited.”

“However, criticisms can be made about customer abuse in regards to high commissions or fees, misuse of trust, and excessive charging compared to the service provided.”

“El exceso de precios puede ser visto como una señal de que la empresa tiene una mala gestión, ya sea por altos costos operativos o una estrategia de marketing equivocada.”

En teoría, la OFK (Organización Financiera Islámica) se queda atrás en la competencia debido a su alto costo en comparación con sus competidores, lo que resulta en una disminución de la cuota de mercado. Esto es una forma de castigo por parte del mercado para la organización. Aunque esto es teoría, es difícil decir que hay una competencia real entre la OFK y los bancos comerciales en términos de clientes. Esto se debe a que la motivación religiosa juega un papel importante en la elección de la OFK por parte de sus clientes. Los clientes de estas organizaciones no acuden a la OFK buscando servicios más económicos, sino que la tranquilidad de seguir los principios del Islam también es un factor importante en su elección.

“Por lo tanto, la competencia solo puede ser entre las propias empresas de ÖFK. Frente a esta realidad, ÖFK debe aplicar una política de precios que les permita obtener un beneficio normal al tener en cuenta este aspecto al establecer precios y tarifas para sus clientes.” “Thus, competition can only be between ÖFK’s own companies. Faced with this reality, ÖFK must apply a pricing policy that allows them to obtain a normal profit by taking this aspect into account when establishing prices and rates for their clients.”

“Saludos y plegarias…””Preguntas sobre el Islam”